秘密④

公庫からコロナ借入をする5つのメリット(事例付)

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協力金も給付金も助成金ももらった。でもお金が足りない!こんな場合は、迷わず借入をしましょう。資金さえあれば倒産は回避できますので、まずは資金を手厚くする。それから施策を打っていくというのが正しい順番です。

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1.コロナ借入5つのメリット

借入ですが、まずは日本政策金融公庫(以下、「公庫」)を検討して下さい。公庫は国の金融機関ですので融資を受けられる確率が一般の金融機関より高いです。また、借入額も多く借りられる傾向にあるので、ツテがないのであればまず公庫です。そして公庫では、新型コロナウイルス感染症特別貸付をしている真っ最中であり、とても借入がし易い状況になっています。

しかも、金利が非常に低い!

通常、担保なしでは2~3%の金利なのですが、今回は災害貸付として、コロナの被害にあった事業主については、1.5%程度の金利になります。しかも、3年間は△0.9%(3,000万円限度)となりますので、なんと0.6%程度になります。例えば500万円借りたとすると、1年間の金利は僅か3万円(2,500円/月)になります。住宅ローン並みの金利ですね。

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(出所:日本政策金融公庫HP

大きなメリットは以下の4点です。

  • 融資限度額6,000万円(別枠)
  • 3年間は利息のみ返済でもOK
  • 一定の要件を満たせば3年間の利子を全額補給(△0.9%の部分)
  • 既存の借入と借り換えOK

ちなみに、気になる要件は以下です。

新型コロナウイルス感染症の影響を受け、一時的な業況悪化を来している方であって、
次の1または2のいずれかに該当し、かつ中長期的に業況が回復し、発展することが見込まれる方

最近1ヵ月の売上高が前年または前々年の同期と比較して5%以上減少している方
業歴3ヵ月以上1年1ヵ月未満の場合等は、最近1ヵ月の売上高が次のいずれかと比較して5%以上減少している方
(1)過去3ヵ月(最近1ヵ月を含みます。)の平均売上高
(2)令和元年12月の売上高
(3)令和元年10月から12月の平均売上高

(出所:日本政策金融公庫HP

基本的には、とある月の売上高が前年又は前々年同月比で5%以上落ちてれば対象になります。コロナのせいかわからない部分もあるかと思いますが、多少なりとも影響があれば対象と考えて良いでしょう。一般の融資とは比較にならないほどメリットが大きいこの借入。要件に該当する場合は、まず借りることを考えていきたいです。借入に関するご相談がある方は、弊所までご連絡下さい。

⇒借入の相談をする

2.実際に借りてみました

さて、とはいえ本当に借りられるのか、そもそもどうやって借りるのかという疑問があるかと思います。そこで、僕が令和2年4月21日に借入の申込をしましたので、その流れを見ながら確認していきましょう。

まずはインターネットで申込

通常は申込書を記載するのですが、これが結構面倒です。
そのため、インターネットで申し込むのが良いかと思います。

・ネットから申込
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(出所:日本政策金融公庫HP

申込をしたら、受付確認の受信メールをPDFに保存しておきます。これに、売上減少の申告書を記載したら、書類関係はおしまいです(既に公庫と取引がある場合※)。

※初めて取引する場合は、このほかに商売の概要書を記載、免許・許認可等、商業謄本(法人)が必要です。

これに、2年分の確定申告書を用意したらなんと終了です。

(おさらい)用意する書類

  • 受付確認メール
  • 売上減少の申告書
  • 直近2年分の確定申告書類
    (初取引の場合は、商売の概要書、身分証・許認可証等、商業謄本(法人))
  • その他、説明が必要そうな事項の説明書類

僕はこれに、前年と今年の売上明細をExcelで作って添付しました。なるべく質問を受けないよう、わからなさそうなところは先に資料を作っておくと良いでしょう。あとは、これを公庫に郵送するか店舗に持ち込めば完了です(僕は近いので持参しました)。

公庫に申込書を提出したら連絡を待つ

令和2年4月21日に提出をして、GW明けくらいにハガキが1枚きました。内容的には、混んでるからもう少し待ってねというものでした。そこからも無視されること数週間。次の連絡がきたのは、6月2日でした。連絡は申込書に記載しておいた携帯電話です。080から始まる番号でかかってきたので、知らない番号だからと言って出ないのはやめましょう。

いざ!公庫と面談

その電話で、「このまま電話面談させて下さい」とのこと。

聞かれたことは、

  • 借入条件の確認(金額、期間、元本据え置き期間)

僕は元本3年間据え置き(金利のみ)、その後7年間で返済希望としていたので、その条件を確認されました。

  • 金利の確認

明言されてなかった金利がここで決まります。また、△0.9%があるので、3年間の金利はこうなりますという説明を受けました。

  • 現状の借入を借り換えるか否か

前回借りた残債が残っていて、これの借り換えはどうするかの確認。借り換えをすると金利が下がるので、当然借り換えて下さいと返事をしました。最後、質問はあるかと聞かれ、審査結果はいつわかるか、入金はいつ頃になるかを聞いて終了。審査結果は1週間程度、入金は3週間程度との回答。時間にして5分程度。あっという間に終了。

公庫からの審査結果

翌日に電話があり、電話番号が変わっていたのでその確認をしたいとのこと。変わってますよ、そうですかで終了。

と思ったら、審査おりました!と(驚)

1週間どころか、1日しかかかりませんでした。初めての取引だとこうはいかなと思いますが、既に公庫と取引があればこうなる可能性もありますね。ちなみに書類は速達で6月5日に届きました。審査通った連絡から2日後ですね。書類を見ると、着金は書類受付後から14~16営業日後とのこと。なんだかんだ着金まで1ヶ月近くかかりそうです。

公庫に返送する書類

返送する書類は、以下のものになります。送付漏れがないかよく確認しましょう。送ったら着金を待つだけです。

  • 借用証書(郵便物に入っています)
  • 印鑑証明書(3ヶ月以内)
  • 送金先口座の預金通帳、当座勘定照合表の表紙および見開き1ページ目のコピー(ネットバンクの場合はスクショ)
  • 団体信用生命保険申込書(加入したい場合のみ)
  • 預金口座振替依頼書
  • 融資条件欄に記載された書類(記載がない場合は不要)

なお、本来借用書には借入金額に応じた収入印紙を貼る必要があります。しかしコロナ借入の場合は災害特例法の規定により、収入印紙の貼付は不要になります。どうせなら団信も負担してくれると良いのですが団信は自己負担になります。

3.公庫のコロナ借入総括

ということで、4月21日に借入の申込をして、6月2日に電話面談をし、6月3日に審査がおりました。入金は6月末ですかね。申込から着金まで約2ヶ月と結構時間がかかりますので、必要な方はなるべく早めに申し込みをしましょう。

 

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